随着“渐进式延迟退休”正式落地实施的步伐越来越近，越来越多人开始着手为自己的老年生活做规划。

最近来咨询年金险的朋友也越来越多，

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有一部分是 担心自己退休之后的社保养老金不够用 ，想存多一笔养老钱；

也有一部分是想要靠自己努力，不用等到退休年龄，就能 提前过上退休生活 。

而年金险，不仅都能实现这些目标，而且它的功能远不止于此。

今天，奶爸就来给大家聊聊，年金险是什么，适合哪些人，以及年金险怎么挑选？

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年金险是什么？

年金险 ，是以被保人的生存为条件，保险公司按照年、季或者月给付保险金，直至被保人死亡或合同期满的一种人寿保险。

简单理解，

就是年轻时交一笔钱给保险公司，退休之后从保单里定期领钱，一直可以领到身故，所以也常被视为 “与生命等长的现金流” 。

我们平时接触到的年金险种类主要有以下几类：

1）传统型年金险

保单利益=约定的保险金，包括养老年金、教育年金等；

2）分红型年金险

保单利益=主险收益 +分红收益，其中分红收益是不固定且不透明的，具有一定的风险性；

3）万能型年金险

保单利益=保障账户+万能账户，资金能进入万能账户二次增值，但是万能账户的收益也不是固定的。

那么，年金险究竟有什么功能呢？

主要有4个方面：

1、强制储蓄

很多人想养成储蓄的习惯，但又管不住自己的手，每个月都成了月光族，

而年金险都是定时定期缴费的，并且在投保时就约定了领取时间，不能随意支取，

作为长期的理财规划工具，就能很好地 帮助投保人养成强制储蓄的习惯 。

2、提供稳定的现金流

人只要活着就一直需要消费，并且有些消费是刚性支出，比如孩子的教育、自己将来养老等，

这就需要源源不断的现金流。

比如养老，年轻时有很多种积累财富，为养老做准备的方式，

但是大多数人都很难保证，这笔养老钱不会被挪作他用，比如买房、买车、旅游、创业、投资或者被他人借用。

如果想要在退休之后，能定期领到一笔钱，而且剩下的钱仍能产生稳定可靠的投资回报，年金险是为数不多的靠谱选择。

除了 养老 ，其他重要的人生规划，比如 创业基金、教育基金和婚嫁金 等都需要这样一个工具。

3、资金累积生息，收益增值

绝大多数年金险，都是在年轻的时候通过缴纳保费，一点点累积生息，

经过 十几年甚至几十年的复利 ，等到年老的时候，再把这笔数额已经相当可观的“养老金”定期领取出来。

也有部分产品 可以附加万能账户 ，如果这笔钱暂时不用用到，还可以放到万能账户里累积生息，实现资金的二次增值。

4、对冲长寿风险

如今人们的寿命越来越长，年金险可以有效防范长寿风险，避免“人活着，钱没了”。

年金险中的养老年金，可以保证我们在生存期间一直领取，即 活多久、领多久 。

如果在年轻的时候买了年金险，就不用担心因为活得太久而没有钱花，老无所依的困境。

当然，奶爸还是要提醒大家，投保之前一定要先做好资产规划，明确自己的需求。

如果刚好有这方面的需求，我们接着往下看，你是否适合购买年金险？

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年金险适合哪些人？

奶爸认为以下3类人比较适合：

1、基本健康保障已经配置齐全的人群

保险姓“保”，投保一定要牢记 先“保障”后“理财” 的原则，

在投保年金险之前，还是要把基础的保障型险种先配置好，包括重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险等，

再考虑理财险，毕竟健康才是最大的本钱。

年金险所保障的未来几十年后的养老风险，就算是没有配置年金险的话，最坏的结果也就是养老生活质量差点；

但是如果连基本的健康保障都没有搭配完善，疾病跟意外所带来的风险是可以摧毁一个普通的工薪家庭的。

基础保障做好之后再考虑理财，这样的理财才有意义 。

2、有一定经济能力，想要稳定理财的人群

利率下行的时代，普通人能选择的投资渠道少，陷阱多，能承担的风险小。

而年金险作为经得起考验的金融工具，就 非常适合手里有闲钱，追求稳定理财的人群 。

不过需要注意的是，虽然 年金险收益稳定，风险低，但是流动性差 ，

如果短期内要用到这笔资金，则需要退保，前期可能有本金损失，所以投保的前提是，这笔闲钱并不急着用。

3、为自己准备养老金、为孩子准备教育金

为自己投保一份年金险，在社保的基础上，用这份保单可以去实现更高的养老生活质量目标。

这类养老年金可以长期领取甚至终身领取，适合作为养老生活的资金补给，可以让养老生活过得更加体面。

如果为人父母，提前用年金险做好孩子的未来规划，应对未来的支出，

比如 教育金、婚嫁金、创业金 等等，提前储蓄，等到需要用钱的时候，不至于手忙脚乱。

接下来就是产品挑选的事情了：

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年金险怎么挑选？

选年金险，我们第一步要做的就是明确自己的需求，

投保需要考虑哪些因素，奶爸也帮大家整理出来了：

先考虑清楚自己的目标、需求、当前的资金状况。

确定需求之后，我们再来挑选优秀的产品。

产品好不好，主要看以下三个方面：

领取金额、现金价值、身故赔付。

三者数值当然越高越好，但却不可兼得，需要从中做出取舍，

1、领取金额

两款不同的养老年金， 假设投入相同的保费，从60岁开始领，一样领到终身，保证领取20年。

A产品每年能领5万，B产品每年能领5.3万，

相同的投入和领取方案下，当然是每年领钱更多的产品更好 。

2、现金价值

领取金额是未来能拿到多少钱，现金价值则决定每一年保单值多少钱。

我们前期投钱进去，保单中就有相应的现金价值。

如果后期我们要退保，或者要用保单来贷款，都要用到现金价值。

在年金领取前，现金价值增长速度越快，超过保费的年份越短，保单的灵活性就会更高。

可以理解为， 现金价值决定了我们支配这笔钱的自由度 。

也有一些产品，为了提高领取金额，会牺牲现金价值，这类产品开始领取年金后，就不能退保或保单贷款，

还有一些领取额度高的产品，虽然终身有现金价值，但现金价值的增长速度和回本速度都比较慢，

这就是奶爸前面说的，领取额度、现金价值和身故赔付三者要取舍。

如果 希望保单的灵活度相对高一点 ，可以优先考虑前期现金价值增长较快、开始领取年金后也有现金价值的产品。

3、身故保险金

不少人买养老年金，会担心一个问题：

钱交了，还没来得及领，或者没领回本金就不幸走了，钱会不会就这样打水漂了？

当然不，因为年金险也会有身故赔付责任。

不同的年金险，身故给付责任是不同的，目前市面上年金险的身故责任可以归纳为三类：

赔付现金价值或已交保费较大者——一般在年金领取前，保证不会损失本金

赔付保证领取期限内的剩余领取总额——一般在年金领取后，保证领取期结束后身故，不再给付身故保险金

单独设置身故责任赔偿额度——一般是可附加万能账户的产品，兼顾养老和传承

年金险的身故保险金额往往是动态的，随着年龄变化，身故责任会发生较大的变化：

跟现金价值一样，有些年金险产品会更注重领取额度，弱化身故责任，

对于家庭、血缘观念较重的国人来说，身后留一笔钱给亲人，也是很有必要的。

因此，选年金险的时候，大家也会关注身故赔付。

除此之外， 能否对接养老社区、能不能加减保、可附加投保人豁免 等，也可以作为挑选产品的辅助项。

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奶爸总结

年金险是一种强制储蓄的理财方式，也是一种与生命和时间相关的现金流管理方式。

近几年，它也凭借着能够锁定终身利率、保值增值的优势，越来越成为家庭资产配置中必不可少的保本资产。

希望看完这篇文章，能让大家对年金险有一个明确的认识。

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标签： 现金价值 领取金额